Cómo elegir el prestamista hipotecario adecuado

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Al comprar una hipoteca, muchos de nosotros suponemos que lo mejor es llamar a una lista de prestamistas, pedirles sus tasas de interés, comparar los resultados y elegir la opción más barata. Sé esto porque lo presencié con demasiada frecuencia durante mi experiencia en la industria. Desafortunadamente, si ya ha pasado por el proceso anteriormente, probablemente se haya dado cuenta de que esto no funciona de la manera esperada. No solo es un desafío extraer información de un prestamista, sino que hay muchos más factores a considerar que la mera tasa de interés, los costos de cierre o la APR.

Además, las compañías que ofrecen tasas de interés baratas desde el comienzo son dignas de nuestro escepticismo. Es importante no dejar que un precio atractivo lo lleve a tomar una decisión que le costará tiempo, dinero y dolores de cabeza en el futuro. Del mismo modo, es igualmente importante no dejar que una gran marca lo engañe haciéndole creer que ofrecen un producto o servicio confiable.

Para ayudarlo con este dilema, y ​​para evitar aumentar el financiamiento de lo que tal vez sea la mayor inversión individual que hará, aquí hay algunos elementos para ayudarlo a distinguir una buena compañía hipotecaria de una mala.

Servicio

Muchas empresas dependen en gran medida de las campañas de marketing masivas para adquirir nuevos clientes, pero una vez que haya iniciado sesión, no se preocuparán por usted. Otras compañías concentran más energía en lograr críticas positivas y comentarios de los clientes con la esperanza de atraer a la clientela de manera orgánica. Aunque no hay una respuesta definitiva a cuál es más rentable, como consumidor, este último es indudablemente más beneficioso. El peor escenario posible es descubrir, después del hecho, que elegiste mal.

En la industria hipotecaria, puede ser muy difícil reconocer la diferencia. Puede suponer que es tan simple como leer un puñado de comentarios en Yelp; sin embargo, para un proceso altamente regulado y precario como el financiamiento de viviendas, casi todas las empresas tendrán una gran cantidad de críticas negativas, y no es fácil determinar quién tiene un mayor promedio de resultados positivos de esta manera.

Escándalo

Una manera fácil de averiguar si un prestamista es confiable es asegurarse de que no sea demandado o investigado por delitos, escándalos u otro comportamiento malicioso. Desafortunadamente, esto es bastante común en los servicios financieros, por lo que una simple búsqueda en Google de la institución es un buen lugar para comenzar. Sin embargo, recuerda que esto es solo una pieza del rompecabezas. El hecho de que una empresa parezca limpia, no lo hace automáticamente confiable.

Sanciones por pago anticipado

Las multas por pago anticipado son un cargo cobrado por el prestamista para desalentarlo de refinanciar o pagar su capital más rápido. Estos son malos, y mi consejo es evitarlos. Las empresas que aceptan multas por pago anticipado lo hacen por una razón. Ya sea para mantenerlo en una tasa de interés o programa particular o para evitar que refinancia con otro prestamista. Aunque generalmente se aplican solo por un corto período de tiempo para proteger a un prestamista de la pérdida de dinero, rara vez, si alguna vez, hay un escenario en el que una multa por pago anticipado sea buena para un prestatario. Además, en un entorno económico en constante cambio, siempre es bueno mantener abiertas las opciones.

La buena noticia es que es muy fácil evitar multas por pago anticipado. A partir de ahora, los prestamistas deben ofrecer a los prestatarios un Presupuesto estimado (LE) antes de firmar cualquier acuerdo. El LE es un documento de formato estándar diseñado para que sea mucho más difícil para las instituciones engañar a los prestatarios al ocultar cosas, como tarifas varias, pagos globales o multas por pago anticipado. Tenga en cuenta que en la primera página de la LE le informará si su préstamo incluye una multa por pago anticipado.

Seguimiento de préstamos

Este es un concepto relativamente nuevo, y viene con muchas etiquetas diferentes. Como resultado de la naturaleza altamente competitiva de la industria de préstamos, algunas compañías no solo buscan adquirir nuevos clientes sino que también están tomando nuevas medidas para retener a sus clientes actuales. La idea del seguimiento de préstamos es retener a los clientes cuando caen las tasas de interés. Al rastrear el mercado y los préstamos que atienden, las empresas pueden informar a los clientes cuando tenga sentido refinanciar a una nueva tasa, programa o plazo.

Al final, es un ganar-ganar. Ahorra dinero y su prestamista retiene su negocio. Como una ventaja adicional, no tiene que mantener un ojo pegado en el mercado. Dicho esto, siempre asegúrese de verificar con otros prestamistas que está obteniendo una buena oferta antes de aceptar refinanciar con su actual.

Servicio

¿En qué se diferencia el "servicio" del "servicio"?

"Servicio" tiene un significado muy específico en la industria hipotecaria. La compañía que presta servicios a su préstamo es la compañía que maneja sus pagos mensuales, atiende sus llamadas telefónicas, opera sus cuentas de depósito en garantía y básicamente maneja todo, desde la mesa de cierre en adelante. Sin embargo, una cosa que muchos propietarios no se dan cuenta es que los derechos de servicio a menudo se transfieren de una compañía a otra. Esto significa que incluso si trabajó con Joe's Mortgage Shack para cerrar su préstamo, lo más probable es que termine pagando sus facturas mensuales a una institución completamente diferente.

Esta transferencia de derechos de servicio puede ocurrir varias veces durante la vida de un préstamo. La implicación es que, a pesar de que investigó durante horas para encontrar al prestamista perfecto, su préstamo podría venderse a Spirit Airlines para el servicio hipotecario, y nadie quiere eso.

La buena noticia es que existen compañías que se comprometerán a atender su préstamo en lugar de transferirlo. Encontrar estas compañías siempre es una prioridad para mí, pero tienden a tener un precio de boleto más alto, así que asegúrese de aprovechar otras ofertas.

Fuente: benzinga

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