6 consejos para ser aprobado para un préstamo hipotecario

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Algunas personas no saben lo primero acerca de obtener un préstamo hipotecario. Escuchan informes sobre la caída de las tasas de interés y los precios más bajos de las viviendas, y rápidamente deciden saltar a la propiedad de la vivienda. Pero el proceso de obtener un préstamo hipotecario difiere de obtener un préstamo automotriz o alquilar un apartamento, y los solicitantes que no reconocen estas diferencias clave a menudo se sienten decepcionados cuando un prestamista niega su solicitud de préstamo hipotecario.

Educar a sí mismo es clave, y hay varias maneras de evitar este dolor y decepción al solicitar un préstamo hipotecario.

Comprar una casa ya es estresante, y estar mal preparado aumenta la ansiedad. ¿Por qué pasar por esto? Aprenda a pensar como un prestamista e infórmese sobre las mejores maneras de obtener la aprobación de su préstamo hipotecario:

1. Conozca su puntaje de crédito

Literalmente toma unos minutos obtener su informe de crédito y ordenar su puntaje de crédito. Pero sorprendentemente, algunos futuros compradores de viviendas nunca revisan sus puntajes e historial crediticio antes de presentar una solicitud de préstamo hipotecario, suponiendo que sus puntajes sean lo suficientemente altos como para calificar. Y muchos nunca consideran la posibilidad de robo de identidad. Sin embargo, un puntaje de crédito bajo y un fraude de crédito pueden detener una solicitud de hipoteca en seco. Puede inscribirse en Credit Karma y recibir su puntaje de crédito en minutos.

Los puntajes de crédito y la actividad crediticia tienen un gran impacto en las aprobaciones de hipotecas. Según el Home Loan Learning Center, un gran porcentaje de prestamistas requiere un puntaje de crédito mínimo de 680 (620 para préstamos hipotecarios de la FHA), y si su puntaje cae por debajo de 680, los prestamistas pueden rechazar su solicitud de un préstamo hipotecario convencional.

Además de los requisitos de puntaje de crédito más altos, varios pagos atrasados, retrasos frecuentes y otra información crediticia despectiva pueden detener las aprobaciones de hipotecas. Pague sus facturas a tiempo, reduzca sus deudas y manténgase al tanto de su informe de crédito. Limpiar su historial de crédito de antemano y corregir los errores en su informe de crédito son clave para mantener un buen puntaje de crédito.

2. Ahorre su efectivo

Los requisitos para obtener un préstamo hipotecario a menudo cambian, y si está considerando solicitar un préstamo hipotecario en el futuro cercano, esté listo para pagar el efectivo. Entrar a la oficina de un prestamista con cero efectivo es una forma rápida de rechazar su solicitud de préstamo hipotecario. Los prestamistas hipotecarios son cautelosos: mientras que una vez aprobaron los préstamos hipotecarios con reducción a cero, ahora requieren un pago inicial.

Los mínimos de pago inicial varían y dependen de varios factores, como el tipo de préstamo y el prestamista. Cada prestamista establece sus propios criterios para el pago inicial, pero en promedio, necesitará al menos un pago inicial del 3.5%. Apunte a un pago inicial más alto si tiene los medios. Un pago inicial del 20% no solo reduce el saldo de su hipoteca, sino que también alivia el seguro hipotecario privado o PMI. Los prestamistas otorgan este seguro adicional a las propiedades sin un 20% de capital, y el pago de PMI aumenta el pago mensual de la hipoteca. Deshágase de los pagos de PMI y podrá disfrutar de pagos hipotecarios más bajos y asequibles.

Sin embargo, los pagos iniciales no son el único gasto por el que debe preocuparse. Obtener una hipoteca también implica costos de cierre, inspecciones de viviendas, tasaciones de viviendas, búsquedas de títulos, tarifas de informes de crédito, tarifas de solicitud y otros gastos. Los costos de cierre son aproximadamente del 3% al 5% del saldo de la hipoteca, pagados a su prestamista antes de que pueda cerrar el trato.

Consejos profesionales: si planea comprar una casa nueva, es mejor mantener el efectivo para el pago inicial y los costos de cierre en una cuenta que sea de fácil acceso cuando esté listo para comprar. Recomendamos una cuenta de CIT Bank Savings Builder que gana 2.30%. Una vez que su cuenta esté abierta, consulte su presupuesto (que se puede configurar a través de Tiller) para averiguar cuánto puede ahorrar cómodamente cada mes.

3. Quédese en su trabajo

Conozco a alguien que dejó de trabajar siete días antes de que ella y su esposo cerraran su préstamo hipotecario. No tengo idea de por qué, y desafortunadamente, no les fue bien. No pudieron cerrar su nuevo hogar y perdieron mucho.

Seguir con su empleador durante el proceso de compra de una casa es crucial. Cualquier cambio en su empleo o estado de ingresos puede detener o retrasar en gran medida el proceso de la hipoteca.

Los prestamistas aprueban su préstamo hipotecario con base en la información provista en su solicitud. Tomar un trabajo con salarios más bajos o renunciar a su trabajo para trabajar por cuenta propia afecta los planes, y los prestamistas deben reevaluar sus finanzas para ver si aún califica para el préstamo.

4. Pague la deuda y evite nuevas deudas

No necesita un saldo cero en sus tarjetas de crédito para calificar para un préstamo hipotecario. Sin embargo, cuanto menos le deba a sus acreedores, mejor. Sus deudas determinan si puede obtener una hipoteca, así como cuánto puede adquirir de un prestamista. Los prestamistas evalúan su relación deuda-ingreso antes de aprobar la hipoteca. Si tiene un alto índice de endeudamiento porque tiene muchas deudas de tarjetas de crédito, el prestamista puede rechazar su solicitud u ofrecer una hipoteca más baja. Esto se debe a que todos sus pagos mensuales de la deuda, incluida la hipoteca, no deben exceder el 36% de su ingreso bruto mensual. Sin embargo, pagar su deuda de consumo antes de completar una solicitud reduce su relación deuda-ingreso y puede ayudarlo a adquirir una mejor tasa de hipoteca.

Pero incluso si lo aprueban para una hipoteca con deuda del consumidor, es importante evitar nuevas deudas mientras realiza el proceso de la hipoteca. Los prestamistas vuelven a verificar su crédito antes del cierre, y si su informe de crédito revela deudas nuevas o adicionales, esto puede detener el cierre de la hipoteca.

Como regla general, evite cualquier compra importante hasta después de haber cerrado el préstamo hipotecario. Esto puede incluir la financiación de un automóvil nuevo, la compra de electrodomésticos con su tarjeta de crédito o la firma del préstamo de alguien.

Consejo profesional: si actualmente tiene una cantidad significativa de deuda, es posible que desee considerar un préstamo personal a través de Credible. Esto puede ayudar a reducir su tasa de interés y consolidar su deuda en un solo pago mensual.

5. Obtenga una aprobación previa para una hipoteca

Obtener una aprobación previa para un préstamo hipotecario antes de mirar casas es emocional y financieramente responsable. Por un lado, sabe lo que puede gastar antes de ofertar por las propiedades. Y, por otro lado, evita enamorarse de una casa que no puede pagar.

El proceso de aprobación previa es bastante simple: comuníquese con un prestamista hipotecario (o con varios prestamistas a la vez a través de LendingTree), envíe su información financiera y personal y espere una respuesta. Las aprobaciones previas incluyen todo, desde cuánto puede pagar hasta la tasa de interés que pagará por el préstamo. El prestamista imprime una carta de aprobación previa para sus registros, y los fondos están disponibles tan pronto como el vendedor acepte su oferta. Aunque no siempre es tan simple, puede serlo.

6. Sepa lo que puede pagar

Sé por experiencia personal que los prestamistas aprueban previamente a los solicitantes por más de lo que pueden pagar. Después de recibir una carta de aprobación previa de nuestro prestamista, mi esposo y yo nos preguntamos si habían leído las declaraciones de impuestos correctas. Apreciamos la generosidad del prestamista, pero finalmente decidimos una casa que se ajustara cómodamente a nuestro presupuesto.

No permita que los prestamistas dicten cuánto debe gastar en un préstamo hipotecario. Los prestamistas determinan los montos previos a la aprobación en función de su informe de ingresos y crédito, y no tienen en cuenta cuánto gasta en guarderías, seguros, alimentos o combustible. En lugar de comprar una casa más cara porque el prestamista dice que puede hacerlo, sea inteligente y mantenga sus gastos de vivienda dentro de sus posibilidades.

Fuente: moneycrashers

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