¿Cómo obtener una hipoteca?

Hipoteca

Su hipoteca constituye la transacción financiera más grande, y quizás la más significativa, de su vida.

Verás crecer a tu familia durante décadas dentro de sus cuatro paredes, creando recuerdos duraderos que transformarán tu hogar en un hogar. También pagará una cantidad obscena de dinero.

Si deposita un 10 por ciento en una casa de $ 300,000 con una hipoteca fija a 30 años con un interés del 4,33 por ciento, deberá un interés de casi $ 213,000 en el transcurso del préstamo.

Eso significa que (un montón de) firmas en su contrato hipotecario le obligarán a obtener más de medio millón de dólares durante las próximas tres décadas a cambio de un medio acre de bienes raíces.

Y el tiempo corre. Los precios de las viviendas, gracias a la mejora de la economía y la falta de inventario, están aumentando, al igual que las tasas hipotecarias. Los adaptables y ágiles, listos para saltar y con ahorros disponibles, están mejor posicionados para tomar ventaja.

Esto es lo que debe hacer para obtener una hipoteca hoy.

1. Fortalecer su crédito

Su puntaje de crédito le dice a los prestamistas cuánto puede confiar para que pague su préstamo a tiempo. Cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más difícil será para calificar para una hipoteca y más pagará en intereses.

Eche un vistazo a su puntaje de crédito para ver cuál es su situación: debe apuntar a mediados de los 700. Si su calificación es insuficiente, vaya a AnnualCreditReport.com para solicitar tres informes de crédito de forma gratuita y verifique si hay errores. Póngase en contacto con la agencia de calificación de inmediato si detecta alguno.

Otras buenas ideas: salde un saldo renovable y limite el uso de su tarjeta de crédito a solo el 20 por ciento de su crédito disponible. Además, no solicite una nueva tarjeta antes de solicitar una hipoteca.

2. Sepa lo que puede pagar

¿Cuánto cuesta una casa de $ 300,000? Eso no es un koan o un enigma, sino una función de la hipoteca que seleccione.

Una persona típica pone el 10 por ciento del precio de la vivienda y opta por una hipoteca estándar de tasa fija a 30 años. Pero cambiar esos sesgos puede ahorrarle cientos de miles de intereses.

Una buena regla general: busque una casa que no cueste más de 2.5 veces lo que gana en un año. Utilice la calculadora de asequibilidad de Bankrate para obtener una estimación más detallada.

Tomemos el ejemplo de arriba. Si, en cambio, optó por una hipoteca a 15 años, ahorraría $ 115,000. La compensación, por supuesto, es que deberías un pago mensual más alto ($ 1,341 contra $ 2,042, en este caso).

Un extra de $ 700 al mes puede ser una pregunta difícil. Considere, entonces, fijar su mirada en una casa menos costosa que pueda pagar más rápido.

3. Construye tus ahorros

Todo lo cual significa que tienes que ahorrar mucho.

No solo pagará el principio y la hipoteca, sino que también deberá impuestos sobre la propiedad y seguro hipotecario privado si su pago inicial es inferior al 20 por ciento.

Trate de tener el equivalente a aproximadamente seis meses de pagos hipotecarios en una cuenta de ahorro, incluso después de que haya desembolsado el pago inicial, mientras que los costos de cierre correrán en torno al 3 por ciento del precio de venta.

También es probable que tenga que gastar alrededor del 3 por ciento del precio de la vivienda en mantenimiento y reparaciones anualmente, además de aproximadamente $ 2,000 en costos de mantenimiento.

¿Cómo se ve eso?

Usemos nuestro ejemplo desde arriba, de nuevo. Necesitará $ 30,000 para el pago inicial, junto con al menos $ 8,000 en ahorros. Es probable que necesite alrededor de $ 9,000 para diversos costos de cierre y otros $ 11,000 para reparaciones y mantenimiento básico.

En este caso, debe tener al menos $ 58,000 antes de firmar en las líneas de puntos. Y eso es solo con un 10 por ciento de baja y una hipoteca a 30 años. Mientras tanto, 2 de cada 5 estadounidenses no pueden pagar una emergencia de $ 1,000 de los ahorros.

Una hipoteca es mucho más que el alquiler que pagas tú mismo.

4. Obtener la aprobación previa de una hipoteca

No espere hasta que encuentre la casa de sus sueños antes de demostrarle al comprador que está hablando en serio.

La aprobación previa por parte de un prestamista hipotecario le brindará un rango de lo que un banco está dispuesto a prestarle, al mismo tiempo que le muestra al propietario actual de la vivienda que tiene el respaldo de una institución financiera.

Para calcular cuánto le podemos prestar, ya qué tasa, la institución verificará su historial de empleo, crédito y ganancias.

El mercado de la vivienda se está fortaleciendo, y cuanto mejor se vea el papel, más fácil será para comprar la casa que desea.

5. Considera tus opciones de hipoteca

La elección es mayor que elegir entre una hipoteca de 15 años y 30 años.

Por ejemplo, los compradores de vivienda por primera vez podrían considerar un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda, especialmente si tiene un crédito menos estelar.

Necesita una calificación crediticia de 580 o más para obtener una hipoteca asegurada por la FHA con un pago inicial tan bajo como 3.5 por ciento. Si su puntaje de crédito está entre 500 y 579, necesita hacer un pago inicial de al menos el 10 por ciento para obtener una hipoteca FHA. Pero primero tendría que encontrar un prestamista que aprobaría el préstamo.

Sin embargo, recuerde que pagar menos ahora aumenta lo que debe con el tiempo.

Los prestatarios también pueden elegir entre una hipoteca de tasa fija y tasa ajustable. Para aquellos que les gusta la certeza y son sensibles a los picos en su presupuesto, la tasa fija es generalmente la mejor opción. Utilice Bankrate.com para encontrar las mejores tarifas.

6. Sé paciente, pero actúa rápido

Tómese el tiempo para elegir una casa en la que se vea viviendo en las próximas décadas. No solo puede gastar miles de dólares para mudar y amueblar una casa, sino que también verá su inversión, tal como es, pagará si ocupa la casa durante al menos siete años.

Pero cuando encuentre un hogar que tenga la combinación perfecta de asequibilidad y habitabilidad, rebajado. En un mercado competitivo, deberás ser agresivo.

7. Prepararse para el tramo de casa.

¡Hurra! Has encontrado la casa y has acordado un precio. Prepárate para que pasen muchas cosas.

La institución financiera que le presta todo ese dinero hará que se evalúe su nuevo hogar, lo que determinará el valor de la casa. Es de esperar que no sea menos de lo que usted acordó pagar, o tendrá que bajar el precio o pedir una nueva tasación.

(Dicho esto, es probable que no quiera pagar más por una vivienda de lo que vale la pena).

El banco también aprobará oficialmente su hipoteca y usted ordenará una inspección. Si algo está gravemente mal o dañado, solicite las reparaciones o un precio más bajo en la vivienda.

Finalmente, hará una visita guiada, solicitará una búsqueda de títulos y comprará un seguro para propietarios de viviendas.

Y luego sigue con el resto de tu vida.

Fuente: bankrate

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