7 cosas que hacer antes de solicitar una hipoteca

Hipoteca en Houston

1. Sepa lo que necesita

Cuando solicita una hipoteca, la mayoría de los prestamistas querrán un paquete estándar de materiales. Esto casi siempre incluye un mes de recibos de pago recientes de cualquier comprador que figurará en la lista del préstamo, así como los últimos dos años de presentación de impuestos. Además de tener esos documentos, también debe esperar entregar al menos tres meses de extractos de cuenta bancaria, y necesitará tener documentación para explicar los depósitos o retiros grandes inusuales (generalmente no relacionados con la nómina).

2. Sepa cuánto puede gastar

La mayoría de los prestamistas usan lo que se llama la regla 28/36. Eso significa que su pago mensual de su hipoteca no debe ser más del 28% de su ingreso bruto, y los pagos totales de su deuda rotatoria, incluidos su hipoteca potencial, préstamos para automóviles y cualquier otro pago mensual a plazos que realice, no deben tener Más del 36% de su ingreso bruto. Esa no es una regla estricta y rápida, y los prestamistas hipotecarios pueden ser más o menos estrictos que eso, pero es una pauta bastante confiable para determinar sus límites de préstamo.

3. Comprenda el mercado en el que está comprando

En algunos casos, los tipos de préstamos que puede obtener dependen del mercado en el que compre y del tipo de vivienda que compre. Por ejemplo, en Florida, un estado donde muchos proyectos de condominios han ido a la quiebra, los prestamistas tienen estándares más estrictos. En muchos casos, examinarán no solo sus finanzas, sino también las finanzas del edificio, e incluso pueden requerir un pago inicial del 25%.

Puede haber grandes variaciones de estado a estado e incluso de región a región. En general, un profesional de bienes raíces puede ayudarlo a comprender los estándares locales de préstamos y quizás alejarlo de ciertos tipos de propiedades.

4. Aumenta tu puntaje de crédito

Uno de los factores clave para determinar si se le aprobará o no un préstamo y qué tasa pagará es su puntaje de crédito. Es importante saber cuáles son sus puntajes de las tres principales agencias de crédito, y puede obtener esa información de varias maneras. Hay servicios pagos que ofrecen un informe detallado, y muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen a sus clientes puntajes de crédito gratuitos.

Una vez que conozca su puntaje de crédito, hay algunas cosas que puede hacer para aumentarlo. El primero es asegurarse de que no haya errores en sus informes de crédito y disputar cualquier problema si encuentra alguno. En segundo lugar, si tiene un saldo que puede pagar, eso aumentará su puntaje en la mayoría de los casos. Aparte de eso, es poco lo que puede hacer a corto plazo, aparte de evitar abrir nuevas cuentas, tomar préstamos nuevos o hacer cualquier cosa que requiera una verificación de crédito (como obtener un nuevo proveedor de cable o cambiar de proveedor de servicios inalámbricos).

5. Pagar deudas

Como se mencionó anteriormente, los prestamistas no quieren que tenga más del 36% de sus ingresos brutos comprometidos con préstamos renovables. Una forma de reducir esa proporción es pagar deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y cualquier otro préstamo que pueda tener. En el caso de un préstamo de automóvil, eso no le ahorrará dinero, pero hará que su salud financiera se vea mejor para el banco u otra institución de crédito.

6. Tenga sus impuestos en orden

En casi todos los casos, un prestamista potencial querrá ver el valor de sus impuestos federales por dos años. También le pedirán que firme un comunicado que les permita verificar la información con el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Eso significa que debe haber presentado sus impuestos para el año en curso y, por supuesto, los documentos que entregue a su compañía hipotecaria deben coincidir con lo que envió al IRS.

7. Evita cualquier compra grande

Incluso después de recibir la aprobación de un préstamo de una compañía hipotecaria, supervisará sus finanzas hasta el cierre. Esto significa que hasta que el prestamista realmente escriba el cheque, todo lo que haga importa. Una de las formas más fáciles de sabotear su préstamo es asumir más deudas antes de que su hipoteca sea definitiva. Incluso si planea financiar muebles para su nueva casa, no debe hacerlo hasta que sea dueño de la casa, y ciertamente no debe comprar un auto nuevo mientras espera que se cierre el préstamo.

Los prestamistas también buscarán compras en efectivo, ya que quieren ver que su cuenta bancaria refleje los números que les mostró cuando solicitó. En muchos casos, eso significa que pedirán ver nuevas declaraciones a medida que estén disponibles, y notarán, y pueden tener problemas con cualquier gasto grande.