Los pros y los contras de una hipoteca a 15 años

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Una hipoteca a 15 años es un préstamo para comprar una casa por el cual la tasa de interés y el pago mensual se fijan durante la vigencia del préstamo. Algunos prestatarios optan por la hipoteca de 15 años en comparación con la hipoteca más convencional de 30 años, ya que puede ahorrarles una cantidad significativa de dinero a largo plazo.

Hay varios tipos de productos hipotecarios disponibles en el mercado hoy. La hipoteca de 15 años tiene algunas ventajas y desventajas en comparación con la de 30 años. Sin embargo, ambos productos comparten similitudes, como la tasa de interés puede verse afectada por el historial crediticio y la calificación crediticia del prestatario.

Un puntaje de crédito es una representación numérica de la probabilidad de que un prestatario reembolse el dinero adeudado. Los pagos oportunos, la duración del historial crediticio y la cantidad de cuentas de crédito abiertas son factores que afectan la calificación crediticia. Por supuesto, tanto un préstamo a 15 años como a 30 años también requieren amplios ingresos mensuales para cubrir el pago potencial de la hipoteca, así como otras deudas.

Los pros de una hipoteca a 15 años

A continuación se presentan las ventajas de una hipoteca a 15 años frente a una a 30 años. Ambos tienen tasas fijas y pagos fijos sobre sus términos.

Menos en interés total.

Una hipoteca a 15 años cuesta menos a largo plazo ya que el monto total de los pagos de intereses es menor que una hipoteca a 30 años. El costo de una hipoteca se calcula en función de una tasa de interés anual, y dado que está pidiendo prestado el dinero durante la mitad del tiempo, el interés total pagado probablemente será la mitad de lo que pagaría en 30 años.

Por ejemplo, un monto de hipoteca de $ 250,000 durante 30 años a una tasa del 4% costaría $ 429,674 en pagos de capital e intereses al final del plazo. El interés total sería de $ 179,674 por préstamos por 30 años.

El mismo monto del préstamo y la tasa de interés a lo largo de 15 años costaría $ 332,860 al final del plazo. El interés total sería de $ 82,860 por préstamos por 15 años. Al 4%, pagaría solo alrededor del 46% del interés total por un período de 15 años del que pagaría por los 30 años. Cuanto mayor sea la tasa de interés, mayor será la brecha entre las dos hipotecas.

Baja tasa de interés.

Dado que los préstamos a corto plazo son menos riesgosos y más baratos para los bancos que los préstamos a largo plazo, una hipoteca a 15 años generalmente tiene una tasa de interés más baja. La tasa puede ser entre un cuarto de punto y un punto entero menos que la hipoteca de 30 años.

Ahorro Forzado.

Dado que el pago mensual es mayor para una hipoteca de 15 años, los planificadores financieros tienden a considerarlo como un tipo de ahorro forzoso. En otras palabras, en lugar de tomar los ahorros mensuales de hacer 30 años e invertir los fondos en una cuenta del mercado monetario o en el mercado de valores, estaría invirtiéndolo en su casa, lo que a la larga también es probable que aprecie en valor.

Los contras de una hipoteca a 15 años

A pesar del interés ahorrado con una hipoteca a 15 años, existen algunas consideraciones y desventajas que los prestatarios deben tener en cuenta antes de decidir el plazo de su préstamo.

Pagos mensuales más altos.

Una hipoteca de 15 años tiene un pago mensual más alto que una de 30 años, ya que el préstamo debe pagarse en la mitad del tiempo. Por ejemplo, un préstamo a 15 años por $ 250,000 con un interés del 4% tiene un pago mensual de $ 1,849 versus $ 1,194 por los 30 años. En otras palabras, el pago mensual de 15 años es un 55% más alto que el de 30 años por la misma cantidad a la misma tasa.

Menos asequibilidad.

El pago más alto podría limitar al comprador a una casa más modesta de la que podría comprar con un préstamo a 30 años. Usando nuestro ejemplo anterior, digamos que el prestamista hipotecario solo aprobará un máximo de $ 1,500 por mes. El prestatario necesitaría comprar una casa más barata: una hipoteca de $ 200,000 al 4%, por 15 años, resulta en un pago de $ 1,479. El prestatario también podría optar por hacer un pago inicial mayor ($ 50,000) elevando el monto total del préstamo hipotecario de $ 250,000 a $ 200,000, que también obtendría el pago por debajo del máximo de $ 1,500 por mes.

Por otro lado, un préstamo a 30 años (por $ 250,000) resultaría en un pago mensual de $ 1,194, muy por debajo del máximo de $ 1,500. Además, el préstamo a 30 años le permite al prestatario comprar una casa más grande o adquirir una hipoteca más grande. Por ejemplo, una hipoteca a 30 años para una casa de $ 300,000 costaría $ 1,432 por mes. El préstamo a 30 años trae el pago por debajo del máximo de $ 1,500 y le permite al prestatario obtener un préstamo más grande, presumiblemente obteniendo una casa más grande o una mejor ubicación.

Menos dinero destinado a ahorros.

El pago más alto requiere mayores reservas de efectivo, hasta un año de ingresos en ahorros líquidos. Además, el pago mensual más alto significa que un prestatario puede renunciar a la oportunidad de acumular ahorros o ahorrar para objetivos como la matrícula universitaria de un niño o la jubilación. Además, tanto las cuentas de ahorro para la universidad como las de jubilación tienen impuestos diferidos, mientras que las cuentas de jubilación 401k tienen una contribución del empleador. Además, un inversor inteligente y disciplinado perdería la oportunidad de invertir la diferencia entre los pagos a 15 y 30 años en valores de mayor rendimiento.

Fuente: investopedia

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