Aquí está la cantidad de hipoteca que realmente puede pagar

Hipoteca en Houston

Muchos estadounidenses gastan más de lo que deberían en vivienda. Estas pautas pueden ayudarte a evitar esa trampa.

Comprar una casa nueva es una gran decisión que involucra a muchos más pequeños. Muchas personas se centran en el número de habitaciones o la calidad de los electrodomésticos de la cocina, ya que contemplan dónde quieren vivir.

Pero los nuevos compradores de vivienda no deben dejar que consideraciones como esas los persuadan a comprar una casa que sea más costosa de lo que pueden pagar cómodamente.

Con el aumento de los precios de las viviendas en muchas partes de los EE. UU., Mantener las cosas a precios razonables es cada vez más difícil. En mayo, el precio promedio de cotización de una casa aumentó un 6 por ciento respecto al año anterior, a $ 315,000, un récord, según un informe de Realtor.com. Mientras tanto, la cantidad de viviendas con un precio superior a $ 750,000 aumentó un 11 por ciento en comparación con el año anterior.

Los compradores dicen que esos precios altos los están obligando a gastar más de lo que planearon. De acuerdo con una encuesta realizada en junio por CoreLogic, una firma de análisis de datos de bienes raíces, un tercio de los compradores informa que gastaron más de lo que esperaban en su hogar, y casi un tercio emitió un pago inicial más alto de lo que esperaban.

Los planificadores financieros recomiendan limitar la cantidad que gasta en vivienda al 25 por ciento de su presupuesto mensual. Sin embargo, la pareja casada promedio con hijos entre las edades de 6 y 17 años gasta el 32 por ciento de su presupuesto en vivienda, y las personas solteras gastan casi el 36 por ciento, según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales.

Y cuando las personas adquieren hipotecas que son más grandes de lo que planearon, se les hace más difícil alcanzar otros objetivos financieros, como ahorrar para la educación universitaria de un niño o su propia jubilación.

Para asegurarse de no gastar más de lo que debería, aquí hay algunos consejos sobre cómo obtener una hipoteca que pueda pagar.

Siga la regla del 25 por ciento

De acuerdo con Eve Kaplan, una planificadora financiera certificada en Nueva Jersey, existe una manera sencilla de asegurarse de que puede pagar su hipoteca mientras administra sus otros objetivos. “La vivienda, incluido el mantenimiento, idealmente no debería consumir más del 25 por ciento del presupuesto familiar. Esto también se aplica a las personas que alquilan ", dice Kaplan.

Los banqueros hipotecarios no estarían de acuerdo. Usan varios cálculos para determinar cuánto puede pagar, y la cantidad a menudo es mucho más alta de lo que recomiendan los planificadores financieros. Una medida común que utilizan los corredores es la relación deuda-ingreso (DTI), que, para una hipoteca calificada, limita el total de los pagos de su deuda, incluyendo su hipoteca, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, al 43 por ciento.

Digamos que usted y su cónyuge obtienen un ingreso anual combinado de $ 90,000, o aproximadamente $ 5,600 por mes después de impuestos. Según su DTI y según sus otras deudas, se le podría aprobar una hipoteca de $ 600,000. Eso puede sonar emocionante al principio, pero con un pago mensual de alrededor de $ 3,225, consumiría más de la mitad de su salario neto.

Siguiendo la regla del 25 por ciento de Kaplan, un presupuesto de vivienda más razonable sería de $ 1,400 por mes. Por lo tanto, teniendo en cuenta el seguro de propiedad y los impuestos a la propiedad, sería mejor que no se apegue a una hipoteca de $ 240,000 o menos. Si tiene suficiente para un pago inicial del 20 por ciento, la casa máxima que puede pagar es de $ 300,000.

"La gente piensa: 'Estoy ganando muy buen dinero. Debería poder permitirme esto ", dice Mary Beth Neeley, asesora financiera y asesora financiera certificada en Wealth Enhancement Group, una firma de planificación financiera en Jacksonville, Florida." Pero la mayoría de las personas no consideran ahorrar para el futuro. Tienes que establecer tus prioridades y mirar todas tus metas. No desea tener una casa que agregue estrés a su situación financiera ".

Neeley les pregunta a los clientes una pregunta importante cuando intentan ayudarlos a determinar qué están dispuestos y son capaces de gastar en vivienda: "¿Realmente desea cambiar su estilo de vida para tener una casa más cara?"

Trate de poner 20 por ciento hacia abajo

El monto de la hipoteca que puede pagar también depende del pago inicial que realice al comprar una vivienda. "En un mundo perfecto, recomendamos un pago inicial del 20 por ciento para evitar pagar el seguro hipotecario", dice Neeley.

Cuando su pago inicial es inferior al 20 por ciento, sus costos aumentan. Por lo general, tiene que pagar un seguro hipotecario privado, que puede costar hasta el 1 por ciento del monto total del préstamo cada año hasta que acumule un 20 por ciento de capital en su hogar. En una hipoteca de $ 240,000, eso es $ 200 por mes.

Tenga en cuenta que también tendrá otros costos continuos relacionados con la propiedad de la vivienda, incluidos impuestos, seguros y servicios públicos. Todos estos gastos deben calcularse antes de liquidar un pago mensual de la hipoteca.

No te dejes engañar por la regla de 5 años

Kaplan dice que los propietarios de viviendas por lo general deben quedarse quietos durante al menos cinco años para que valga la pena pagar los costos de cierre de comprar una casa. Esa es una regla general útil, pero si está pensando en permanecer tanto tiempo, puede sentirse tentado a optar por una hipoteca más alta de lo que puede pagar cómodamente ahora. Ten cuidado. Predecir los ingresos futuros no es tan fácil como parece. Kaplan advierte que estirar su presupuesto puede ser contraproducente si se queda sin empleo por un período prolongado.

Cuando están planificando a largo plazo, muchos compradores de vivienda también pueden ver su hogar como una inversión para el futuro, lo que puede ser una excusa para gastar más hoy de lo que pueden pagar fácilmente. Pero los bienes raíces pueden ser volátiles, como vimos en el desplome de la vivienda en 2008. Tener demasiado de su patrimonio neto atado en su casa puede ser riesgoso.

Date cuenta de que otros gastos pueden subir

Incluso si su hipoteca no estira su presupuesto, una pérdida inesperada de trabajo u otro evento podría causarle dificultades para hacer los pagos de su hipoteca. En primer lugar, cuanto más asequible sea una casa, más posibilidades tendrá de recuperarse.

La creación de un fondo de emergencia es más fácil si limita el pago de su hipoteca al 25 por ciento de su sueldo para llevar a casa. Cuanto más efectivo tenga a la mano y cuanto más bajas sean sus obligaciones mensuales, más posibilidades tendrá de mantenerse a flote si llegan los tiempos difíciles.

Fuente: consumerreports

Financial Capital Group, LLC es un prestamista que ofrece soluciones de financiamiento residencial y comercial para empresas, profesionales, individuos y familias desde 1999. Nuestro amor y cuidado por los demás se dirige tanto dentro de nuestros muros como fuera de ellos. Nuestro deseo es trabajar juntos para satisfacer las necesidades de nuestros clientes.

Hipoteca en Houston.

Financial Capital Group, Hipoteca en Houston, Compañía de Hipotecas en Houston, Opciones de hipotecas en Houston, Programas de hipotecas en Houston, Calculadora de hipotecas en Houston, Solicitud de hipoteca en Houston, Proceso de la hipoteca en Houston, Proceso de préstamo hipotecario en Houston, Opciones de préstamo en Houston, Compañía de préstamos en Houston, Préstamos convencionales en Houston, Programas de préstamos en Houston, Calculadora de préstamos en Houston