Consejos para compradores de vivienda por primera vez

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¡Ser un comprador de casa por primera vez es emocionante! Pero sé que también puede ser abrumador, especialmente cuando ve listados de precios promedio de $ 297,000 y casas disponibles que salen del mercado en 55 días

Con tendencias inmobiliarias como esas, puede verse tentado a realizar una compra impulsiva que podría perjudicar sus metas financieras y mantenerle pagando una hipoteca hasta su jubilación.

¡Nadie quiere eso! Confía en mí, chicos, vale la pena hacerlo de la manera correcta. Y eso significa comprar una casa que ama y eso no perjudica sus metas futuras de dinero.

Puedes estar pensando: sí, eso sería genial, Rachel. Pero, ¿por dónde empiezo?

Estoy tan contenta de que lo hayas preguntado! He reunido 10 consejos para quienes compran una casa por primera vez mientras abordan el proceso de compra de una casa. Póngalos en práctica hoy para que su primer hogar sea una bendición, no una carga.

1. Pagar Toda La Deuda Y Construir Un Fondo De Emergencia

Poseer una casa es costoso, mucho más caro que alquilar, incluso si el pago mensual de su casa será similar o más barato que el monto de su renta actual. Esto se debe a que cuando usted es propietario de una casa, es responsable de todos los costos de mantenimiento y mantenimiento. ¡Y esos pueden sumarse rápido! Por lo tanto, antes de siquiera pensar en comprar su primera casa, asegúrese de estar libre de deudas y tenga un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos.

Cuando ingrese a una casa sin pagos (además de la hipoteca) y tenga un gran fondo de emergencia, tendrá el dinero para pagar los enormes gastos que de repente se le presentan. ¡Podrás amar la vida que te has establecido porque el estrés y la preocupación no serán parte de la ecuación!

Ahora, una vez que esté libre de deudas, quiero que permanezca libre de deudas. Entonces, cuando vaya a comprar su primer hogar y se emocione por decorarlo y llenarlo con muebles nuevos, tenga en cuenta su presupuesto.

El gastador en mí sabe que es más fácil decirlo que hacerlo. Cuando mi esposo, Winston, y yo nos mudamos a nuestra primera casa, ¡tuve tantas visiones de cómo podría ser nuestra casa! Fue difícil para mí aceptar el hecho de que solo podía decorar una habitación a la vez, pero sabía que nuestras metas de dinero futuras eran más importantes que gastar todos nuestros ahorros en las tiendas de muebles y hogar.

Es posible que tenga algunas habitaciones vacías por un tiempo, ¡pero su presupuesto y su futuro se lo agradecerán! Y si se encuentra pensando: Oh, bueno, lo pondré a crédito, ¡deténgase allí! La deuda es tonta. Además, asumir nuevas deudas en el medio de comprar una casa podría retrasar su aprobación de una hipoteca y hacer que se pierda la casa perfecta. No lo hagas

2. Determine Cuánta Casa Puede Pagar

Antes de vincularse emocionalmente a una hermosa casa, verifique su presupuesto mensual para determinar cuánto puede pagar por una casa. Debe dejar espacio en su presupuesto para otras cosas, así que asegúrese de que los costos mensuales de vivienda (incluidas las tarifas de HOA, impuestos, seguro, etc.) no sean más del 25% de su pago mensual para llevar a casa.

Por ejemplo, digamos que traes a casa $ 5,000 al mes. Multiplique eso por 25% para establecer su pago mensual máximo de $ 1,250. En base a una hipoteca a 15 años con una tasa de interés fija del 4%, estas son las opciones de vivienda que puede pagar (sin incluir impuestos ni seguro):

• $ 187,767 para el hogar con un pago inicial del 10% ($ 18,777)
• $ 211,238 para el hogar con un pago inicial del 20% ($ 42,248)
• $ 241,415 a casa con un pago inicial del 30% ($ 72,424)
• $ 281,650 a domicilio con un pago inicial del 40% ($ 112,660)

Esa es una manera fácil de encontrar un número en tu estadio. Pero no olvide que los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario de vivienda afectarán su pago mensual. También deberá tener en cuenta esos números antes de decidir el precio máximo de la vivienda.

Si usa el ejemplo anterior e ingresa $ 211,238 en nuestra calculadora de hipotecas, encontrará que su pago mensual máximo de $ 1,250 aumenta a $ 1,515 cuando agrega $ 194 para impuestos y $ 71 para seguros. Para volver a bajar ese número a su presupuesto mensual de vivienda de $ 1,250, tendrá que reducir la cantidad de viviendas que puede pagar a $ 172,600.

Debido a que las tasas de impuestos a la propiedad y el costo del seguro de vivienda varían, consulte con su agente de bienes raíces y su compañía de seguros para obtener estimaciones que le permitan calcular la cantidad de vivienda que puede pagar.

3. Guardar Un Pago Inicial

Si ahorrar para pagar el precio total de una casa en efectivo no es razonable para el cronograma de su familia, al menos ahorre para un pago inicial del 20% o más. Entonces no tendrá que pagar por el seguro hipotecario privado (PMI), que protege a la compañía hipotecaria en caso de que no pueda hacer sus pagos y termine en una ejecución hipotecaria. El PMI por lo general cuesta el 1% del valor total del préstamo y se agrega a su pago mensual.

Si un pago inicial del 20% parece fuera de su alcance, los programas para compradores de vivienda por primera vez que ofrecen pagos iniciales de un solo dígito pueden parecer tentadores. ¡Pero no los hagas! Estas opciones le costarán más a largo plazo. Aquí hay algunas opciones de hipotecas de pago inicial de bajo a cero para evitar:

Hipotecas de tasa ajustable (ARM): las ARM pueden parecer grandes con una tasa de interés inicial baja, pero permiten que los prestamistas ajusten la tasa para transferirle el riesgo de un aumento en las tasas de interés (y pagos mensuales).

Préstamos de la FHA: es posible que pueda obtener una hipoteca de la FHA con solo un 3.5% menos, pero tiene que pagar el PMI durante la vigencia del préstamo, que son miles de dólares que no se destinarán al pago de su hipoteca.

Préstamos VA: los préstamos VA permiten que los veteranos compren una casa sin pago inicial. Pero si el mercado de bienes raíces cambia, fácilmente podría deber más que el valor de mercado de su casa. Estos préstamos también conllevan un montón de tarifas y, por lo general, cobran tasas de interés más altas que las de los préstamos convencionales.

Solo recomiendo una hipoteca convencional de tasa fija a 15 años con un pago inicial del 20%, y aquí están las razones por las que:

Un plazo de 15 años crea un pago mensual más alto, pero pagará su hipoteca en la mitad del tiempo, tendrá una tasa de interés más baja y ahorrará miles de dólares en intereses.

Un préstamo convencional de tasa fija mantiene su tasa de interés igual durante la vida del préstamo, lo que lo protege de los crecientes gastos de las tasas en aumento.

Por favor, no obtenga una hipoteca a 30 años debido al pago mensual más bajo. Cuando analice las matemáticas en 15 años en lugar de 30 años, ¡se dará cuenta de que pagará mucho más dinero en una hipoteca a 30 años a largo plazo!

Digamos que coloca un anticipo del 20% ($ 34,520) en una casa de $ 172,600. Su pago mensual para una hipoteca de tasa fija a 15 años al 4% sería de $ 1,250. Si suma el interés que pagará durante los 15 años, totalizará $ 45,765.

Hipoteca de tasa fija a 15 años a 4% de interés en una vivienda de $ 172,600 = $ 45,765

Pero tal vez no quiso pagar esa cantidad todos los meses y, en cambio, pagó una hipoteca de tasa fija a 30 años al 4% para reducir su pago mensual a $ 888. Después de 30 años, habrá pagado $ 99,236 en intereses, ¡lo que hace que sea $ 53,471 más que la hipoteca a 15 años! Y, estarás en deuda 15 años más!

Hipoteca de tasa fija a 30 años a 4% de interés en una vivienda de $ 172,600 = $ 99,236

4. Ahorre Para Los Costos De Cierre

Junto con su pago inicial, también deberá pagar los costos de cierre. Si es la primera vez que compra una casa, es posible que se esté preguntando cuánto cuesta cerrar una casa. En promedio, los costos de cierre son aproximadamente del 3 al 4% del precio de compra de su casa. (2) Su prestamista le dará un número específico para que sepa exactamente qué traer el día del cierre. Estas tarifas pagan por pasos importantes en el proceso de compra de una casa, que incluyen:

• Evaluación
• Inspección de la casa
• Reporte de crédito
• Abogado
• Seguro para propietarios de casas

Veamos cómo funciona esto con nuestro ejemplo de una casa de $ 172,600. Si multiplica $ 172,600 por el mayor costo de cierre del 4%, descubrirá que necesita $ 6,904 para los costos de cierre. Ahora agreguemos eso a su pago inicial del 20% de $ 34,520. Los dos juntos equivalen a $ 41,424, que es aproximadamente lo que deberá ahorrar para pagar el anticipo y los costos de cierre de su primera casa.

$ 172,600 x 4% = $ 6,904
$ 6,904 + $ 34,520 = $ 41,424

Desea ahorrar para sus costos de cierre y para el pago inicial lo más rápido posible; con la misma intensidad que le digo a las personas que utilicen cuando salen de deudas y crean un fondo de emergencia completo. De hecho, está bien dejar en suspenso los ahorros de jubilación durante un corto período de tiempo para ahorrar en una casa, ¡pero hay que apurarse!

Elija un segundo trabajo, venda todo lo que no esté asegurado, muévase a un espacio más pequeño, agregue un compañero de cuarto y cargue el alquiler; haga lo que tenga que hacer para ahorrar sus costos de cierre y el pago inicial tan rápido como pueda.

5. Obtener Una Aprobación Previa Para Un Préstamo

Una vez que esté seguro de tener suficiente dinero ahorrado para pagar los costos de cierre y el 20% de su hogar, estará listo para manejar el otro 80% hablando con un prestamista hipotecario.

Obtenga una precalificación para un préstamo y tómese el tiempo adicional para obtener una carta de preaprobación antes de comenzar su búsqueda de vivienda. La aprobación previa les muestra a los vendedores que usted es un comprador serio, lo cual es una excelente manera para que los compradores de vivienda por primera vez salgan adelante en un mercado competitivo.

Para obtener la aprobación previa, su prestamista deberá verificar su información financiera (comprobante de ingresos, impuestos, etc.) y presentar su préstamo para una suscripción preliminar. Si vive un estilo de vida libre de deudas como el que yo enseño, es posible que deba encontrar un prestamista que crea en la propiedad de viviendas libre de deudas y trabaje con compradores de vivienda que no tienen puntaje de crédito.

6. Encuentre Una Casa En Venta En Su Rango De Precios

De acuerdo con los datos recientes reportados por la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces (NAR), la mayoría de los compradores encontraron la casa que compraron en línea (51%) o a través de un agente de bienes raíces (31%). (3) ¡Hacer ambas cosas lo prepara para el éxito!

Encuentre casas que le gusten en línea y envíelas a su agente de bienes raíces para que tengan una buena idea de lo que está buscando. Luego, pueden usar el servicio de listado múltiple (MLS) para encontrar casas que cumplan con sus criterios en las áreas que desee.

Los profesionales de bienes raíces crean, mantienen y pagan un MLS para ayudar a los compradores a ver el conjunto más grande de propiedades en venta en el mercado. Los agentes de bienes raíces también brindan una valiosa experiencia en el mercado y pueden ayudarlo a encontrar grandes ofertas en casas tan pronto como (o antes) estén en la lista.

7. Barrios De Investigación Para El Mejor Ajuste

Una vez que haya encontrado algunas casas en venta en su rango de precios, tenga cuidado de no tomar una decisión basada únicamente en la propiedad. Según una encuesta de NAR, el 78% de los compradores de casas creen que la calidad del vecindario es más importante que el tamaño de una casa. Y el 57% de los compradores optarían por un viaje más corto en un patio más grande. (4) Así que asegúrese de tener en cuenta la calidad y la ubicación del vecindario en su decisión.

Pídale a su agente de bienes raíces información sobre las tasas de criminalidad y la calidad de las escuelas en sus vecindarios potenciales. Calcule sus nuevos tiempos de viaje para ver si parecen manejables. Visite el vecindario a diferentes horas y días para verificar las condiciones del tráfico, los niveles de ruido y si las personas se sienten cómodas estando al aire libre. Solo elija un vecindario con el que usted y su familia se sientan bien.

8. Asistir A Las Casas Abiertas Y Pensar A Largo Plazo

Una vez que haya reducido los vecindarios, asista a algunas casas abiertas. Mirar casas que están a la venta, incluso si no son perfectas para usted, es una excelente manera de aprender más sobre el área. Cuando finalmente encuentre una casa que ama, sabrá cómo su lugar se compara con casas mejores o peores en ese vecindario.

Cuando se trata de comprar, una buena estrategia es encontrar la casa más asequible en el mejor vecindario. Si compra en la parte inferior del rango de precios en un buen vecindario, tendrá más espacio para construir el valor de la vivienda.

Por ejemplo, supongamos que encuentra una casa que es la única en el bloque sin pisos de madera y encimeras de granito. Si tiene el efectivo para hacer esas actualizaciones, ¡podrá agregar valor instantáneo a su hogar!

9. Haga Una Oferta Competitiva (¡Eso Está Dentro De Su Presupuesto!)

Digamos que encontraste la casa que quieres y puedes pagar. Ya que ya está aprobado para un préstamo, está listo para hacer una oferta. Si es la primera vez que compra una casa, puede ser difícil saber cuánto debe ofrecer. Ahí es cuando puede confiar en la experiencia de su agente de bienes raíces.

Pídale a su agente que lo ayude a asegurarse de que su oferta sea competitiva, pero también dentro de su presupuesto y el valor de la vivienda. Tenga cuidado de no hacer una oferta impulsiva que sea más alta de lo que puede permitirse solo para noquear a la competencia. Una carta personalizada puede ayudar a que su oferta se destaque entre varias ofertas en un mercado caliente.

10. Prepararse Para El Cierre

Una vez que un vendedor acepte su oferta, comenzará el proceso de cierre. Mantenga las cosas funcionando sin problemas sabiendo qué esperar cuando cierre una casa. El proceso de cierre promedio dura 41 días, lo que le da suficiente tiempo para abordar los elementos de cierre. (5) Un agente de bienes raíces programará los pasos restantes, desde la inspección de la casa hasta el recorrido final, y lo mantendrá informado sobre cualquier bloqueo de carreteras.

Mientras se prepara para el cierre, asegúrese de leer todos los documentos y pídale a su agente de bienes raíces que le explique cualquier cosa que no comprenda, especialmente antes de firmar el contrato oficial para la transacción de la casa. Será su firma en los documentos, por lo que usted será el responsable de todo lo que firme.

Fuente: daveramsey

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