14 errores que un comprador de casa por primera vez debe evitar
Solicitud de préstamo
Comprar tu primera casa viene con muchas decisiones importantes y puede ser tan aterrador como emocionante. Es fácil dejarse arrastrar por el torbellino de las compras desde el hogar y cometer errores que podrían dejarlo con el remordimiento del comprador más tarde.
Si este es su primer rodeo como comprador de una casa o si han pasado muchos años desde la última vez que compró una casa, el conocimiento es poder. Estos son los 14 errores más comunes que cometen los compradores por primera vez, y cómo evitar estos errores.
1. Buscando una casa antes de solicitar una hipoteca
Muchos compradores primerizos cometen el error de ver casas antes de reunirse con un prestamista hipotecario. Esto lo pone detrás de la pelota si una casa llega al mercado que usted ama, o si mira casas que no puede pagar.
En algunos mercados grandes, el inventario de viviendas todavía es limitado y la competencia es feroz. Es posible que esté dispuesto a estirar su presupuesto para comprar una propiedad o perder una propiedad porque no cuenta con la aprobación previa para una hipoteca, dice Alfredo Arteaga, un oficial de préstamos de Movement Mortgage en Mission Viejo, California.
Qué hacer en lugar de eso: "Antes de que te enamores de esa hermosa casa de ensueño que has estado contemplando, asegúrate de obtener una aprobación previa por completo", dice Arteaga. La aprobación previa envía el mensaje de que usted es un comprador serio cuyo crédito y finanzas pasan a formar parte para obtener un préstamo con éxito.
2. Hablando con un solo prestamista
Este es un biggie Los compradores por primera vez pueden obtener una hipoteca del primer (y único) prestamista o banco con el que hablan, lo que potencialmente deja miles de dólares en la mesa. Cuanto más compare, mejor será la base de comparación para asegurarse de obtener una buena oferta.
"Un buen oficial de préstamos hipotecarios puede analizar su situación y diagnosticar cualquier posible bloqueo futuro que le brinde una comprensión clara de sus opciones de compra de vivienda", dice Arteaga.
Qué hacer en cambio: compare con al menos tres prestamistas diferentes, además de un agente hipotecario. Compare las tarifas, los honorarios del prestamista y los términos del préstamo. No descuente el servicio al cliente y la capacidad de respuesta del prestamista; ambos juegan un papel clave en hacer que el proceso de aprobación de la hipoteca funcione sin problemas.
3. Comprando más casa de lo que puedes pagar
Es fácil enamorarse de casas que pueden estirar su presupuesto, pero extenderse demasiado puede llevar a que se arrepienta y empeore más tarde. Puede correr un mayor riesgo de perder su hogar si se encuentra en una situación financiera difícil.
Qué hacer en su lugar: céntrese en el pago mensual que puede pagar en lugar de fijarse en el monto máximo del préstamo para el que califica. Solo porque puede calificar para un préstamo de $ 300,000, eso no significa que pueda pagar los pagos mensuales que vienen con él. Tenga en cuenta sus otras obligaciones que no aparecen en un informe de crédito al determinar la cantidad de vivienda que puede pagar .
4. Moviéndose muy rápido
Comprar una casa puede ser complejo, especialmente cuando se ingresa en el proceso hipotecario. Acelerar el proceso puede costarle más tarde, dice Nick Bush, un agente de bienes raíces con TowerHill Realty en Rockville, Maryland.
"El mayor error que veo [que hacen los compradores por primera vez] es no planificar con suficiente antelación para su compra", dice Bush. "Esto no les permite ahorrar (para un pago inicial y costos de cierre), arreglar los artículos en su informe de crédito y desmentir algunos de los mitos sobre el proceso con un agente de bienes raíces y un prestamista".
Qué hacer en su lugar: traza tu cronograma de compra de una casa con al menos un año de anticipación. Tenga en cuenta que puede llevar meses, incluso años, reparar un mal crédito y ahorrar lo suficiente para un pago inicial considerable. Trabaje para aumentar su puntaje de crédito, para pagar sus deudas y ahorrar más dinero para colocarlo en una posición más sólida y obtener la aprobación previa.
5. Drenando tus ahorros.
Gastar todo o la mayor parte de sus ahorros en el pago inicial y los costos de cierre es uno de los errores más grandes que cometen los compradores de primera vivienda, dice Ed Conarchy, un planificador de hipotecas y asesor de inversiones de Cherry Creek Mortgage en Gurnee, Illinois.
"Algunas personas juntan todo su dinero para hacer el pago inicial del 20 por ciento para que no tengan que pagar por el seguro hipotecario, pero están escogiendo el veneno equivocado porque no tienen ningún ahorro", dice Conarchy.
Los compradores de vivienda que ponen un 20 por ciento o más de lo necesario no tienen que pagar por un seguro hipotecario cuando obtienen una hipoteca convencional. Eso generalmente se traduce en ahorros sustanciales en el pago mensual de la hipoteca. Pero no vale la pena el riesgo de vivir al límite, dice Conarchy.
Qué hacer en su lugar: Trate de tener de tres a seis meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia . Pagar el seguro hipotecario no es ideal, pero es más riesgoso agotar sus ahorros de emergencia o jubilación para hacer un gran pago inicial.
6. Ser descuidado con el crédito.
Los prestamistas retiran los informes de crédito en la preaprobación para asegurarse de que las cosas se verifiquen y nuevamente antes del cierre. Quieren asegurarse de que nada haya cambiado en su situación financiera. Cualquier nuevo préstamo o cuenta de tarjeta de crédito en su informe de crédito puede poner en peligro el cierre. Los compradores, especialmente los novatos, a menudo aprenden esta lección de la manera más difícil.
El objetivo: mantener el statu quo en sus finanzas desde la aprobación previa hasta el cierre. De lo contrario, podría reducir su puntaje de crédito, aumentar su relación deuda-ingresos y poner en peligro la aprobación final de su préstamo.
Qué hacer en su lugar: no abra nuevas tarjetas de crédito, cierre cuentas existentes, obtenga nuevos préstamos o realice grandes compras en cuentas de crédito existentes en los meses previos a la solicitud de una hipoteca hasta el día del cierre. Pague sus saldos existentes por debajo del 30 por ciento de su límite de crédito disponible, y pague sus facturas a tiempo y en su totalidad cada mes.
7. Fijación en casa sobre barrio.
Claro, usted quiere una casa que marque los artículos en su lista de deseos y satisfaga sus necesidades. Sin embargo, el hecho de no estar al tanto de los cosméticos de una casa puede ser miope si terminas en un vecindario que odias, dice Alison Bernstein, presidenta y fundadora de Suburban Jungle, una firma de estrategia de bienes raíces.
"Seleccionar la ciudad adecuada es fundamental para su vida y desarrollo familiar", dice Bernstein. “El objetivo es encontrarle a usted y a su hija un lugar donde la cultura y los valores de (área) coincidan con los suyos. Siempre puedes cambiar hacia arriba o hacia abajo por un nuevo hogar; Agregar un tercer baño o renovar un sótano ".
Qué hacer en su lugar: pídale a su agente de bienes raíces que lo ayude a rastrear las estadísticas de crímenes en el vecindario y las calificaciones de las escuelas. Mida el recorrido desde el vecindario hasta su trabajo para medir el tiempo de viaje y la proximidad al transporte público. Visite el vecindario en diferentes momentos para tener una idea del tráfico, las interacciones con los vecinos y el ambiente en general para ver si es un área que le atraiga.
8. Tomar decisiones basadas en la emoción.
Comprar una casa es un hito importante en la vida. Es un lugar donde podrás crear recuerdos, crear un espacio que sea verdaderamente tuyo y echar raíces. Es fácil apegarse demasiado y tomar decisiones emocionales, así que recuerde que también está haciendo una de las mayores inversiones de su vida, dice Ralph DiBugnara, presidente de Home Qualified en la ciudad de Nueva York.
"Dado que este es un mercado de vendedores fuerte, muchos compradores primerizos están ofertando por aquello con lo que se sienten cómodos porque les está demorando más de lo normal encontrar casas", dice DiBugnara.
Qué hacer en lugar de eso: "Tenga un presupuesto y sígalo", dice DiBugnara. "No te apegues emocionalmente a un hogar que no sea tuyo".
9. Suponiendo que necesita un pago inicial del 20 por ciento
La creencia de larga data de que debe hacer un pago inicial del 20 por ciento es un mito. Si bien un pago inicial del 20 por ciento le ayuda a evitar pagar el seguro hipotecario privado, muchos compradores hoy en día no quieren (o no pueden) pagar tanto dinero. De hecho, el pago inicial promedio de una casa es del 13 por ciento, según la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces.
Retrasar la compra de su casa para ahorrar un 20 por ciento puede llevar años, y podría limitar el flujo de efectivo que podría aprovecharse mejor maximizando sus ahorros de jubilación, agregando fondos a su fondo de emergencia o pagando una deuda con intereses altos.
Lo que debe considerar en su lugar: puede poner tan poco como el 3 por ciento de una hipoteca convencional (nota: pagará el seguro hipotecario). Algunos préstamos asegurados por el gobierno requieren una reducción del 3.5 por ciento o una reducción de cero, en algunos casos. Además, consulte con sus programas de vivienda locales o estatales para ver si califica para programas de asistencia de vivienda diseñados para compradores primerizos.
10. Esperando el 'unicornio'
Los unicornios no existen en el sector inmobiliario, y encontrar una propiedad perfecta es como encontrar una aguja en un pajar. Buscar la perfección puede limitar demasiado sus opciones, y puede pasar por alto a contendientes sólidos con la esperanza de que algo mejor suceda. Pero este tipo de pensamiento puede sabotear su búsqueda, dice James D'Astice, un agente de bienes raíces de Compass en Chicago.
Qué hacer en lugar de eso: mantén una actitud abierta acerca de lo que hay en el mercado y mantente dispuesto a invertir en sudor, dice DiBugnara. Además, agrega que algunos programas de préstamos le permiten incluir el costo de las reparaciones en su hipoteca.
11. Con vistas a los préstamos FHA, VA y USDA.
Los compradores por primera vez pueden estar sin dinero en este entorno de aumento de los precios de las viviendas y mayores tasas de hipotecas. Como resultado, puede ser más difícil para ellos calificar para un préstamo convencional y podrían asumir que no tienen opciones de financiamiento. Ahí es donde los préstamos asegurados por el gobierno entran en escena.
Qué hacer en lugar de eso: busque uno de los tres programas de préstamos asegurados por el gobierno respaldados por la Administración Federal de Vivienda (préstamos FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (préstamos VA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (préstamos del USDA). Aquí hay una breve descripción de cada uno:
Los préstamos de la FHA requieren solo un 3.5 por ciento menos con un puntaje de crédito mínimo de 580 Los préstamos de la FHA pueden llenar el vacío para los prestatarios que no tienen un crédito de primera clase o poco dinero ahorrado. Sin embargo, el principal inconveniente de estos préstamos es el seguro hipotecario obligatorio, que se paga anualmente y por adelantado al momento del cierre.
Los préstamos VA están respaldados por VA para los miembros elegibles del servicio militar activo y veteranos y sus cónyuges. Estos préstamos no requieren un pago inicial, pero algunos prestatarios pueden pagar una tarifa de financiamiento. Los préstamos VA se ofrecen a través de prestamistas privados y tienen un límite en los honorarios de los prestamistas para mantener los costos de los préstamos a un precio asequible.
Los préstamos del USDA ayudan a los prestatarios de ingresos moderados a bajos a comprar casas en áreas rurales. Debe comprar una casa en un área elegible por el USDA y cumplir con ciertos límites de ingresos para calificar. Algunos préstamos del USDA no requieren un pago inicial para los prestatarios elegibles con bajos ingresos.
12. Calcular mal los costos ocultos de la propiedad de vivienda
Si tuvo un choque de calcomanías al ver su nuevo pago mensual de capital e intereses, espere hasta que sume los otros costos de ser propietario de una casa. Como nuevo propietario de vivienda, pagará los impuestos a la propiedad, el seguro hipotecario, el seguro de vivienda, el seguro contra riesgos, las reparaciones, el mantenimiento y los servicios públicos, entre otros.
Una encuesta de Bankrate.com encontró que el propietario promedio paga $ 2,000 al año en servicios de mantenimiento. No tener suficiente colchón en su presupuesto mensual, o un fondo saludable para un día lluvioso, puede ponerlo rápidamente en peligro si no está preparado.
Qué hacer en su lugar: su agente o prestamista puede ayudarlo a calcular números en impuestos, seguros hipotecarios y facturas de servicios públicos. Busque la cobertura de seguro para obtener cotizaciones de comparación. Finalmente, intente reservar anualmente al menos del 1% al 3% del precio de compra de la casa para reparaciones y gastos de mantenimiento.
13. No alineando el dinero del regalo.
Muchos programas de préstamos le permiten usar un regalo de una familia, amigo, empleador o organización benéfica para su pago inicial. No se determina quién proporcionará este dinero y cuándo, sin embargo, puede arrojar una llave en la aprobación de un préstamo.
"El momento para confirmar que el Banco de Mamá y Papá está listo, dispuesto y en condiciones de brindarle ayuda para su pago inicial es antes de comenzar a comprar en casa", dice Dana Scanlon, agente de bienes raíces de Keller Williams Capital Properties en Bethesda, Maryland. . "Si un comprador ratifica un contrato para comprar una casa con el entendimiento de que recibirá un dinero de regalo, y el dinero del regalo no se materializa, pueden perder su depósito de fondos".
Qué hacer en su lugar: Tenga una conversación franca con cualquiera que ofrezca dinero como regalo para su pago inicial sobre cuánto están ofreciendo y cuándo recibirá el dinero. Haga una copia del cheque o transferencia electrónica que muestre cómo y cuándo el dinero se intercambió de manos del donante donante a usted. Los prestamistas verificarán esto a través de extractos bancarios y una carta de regalo firmada.
14. No negociar un reembolso para compradores de vivienda
El concepto de descuentos para compradores de vivienda, también conocido como descuentos de comisiones, es poco claro para la mayoría de los compradores por primera vez. Este es un reembolso de hasta el 1 por ciento del precio de venta de la vivienda, y proviene de la comisión del agente comprador, dice Ben Mizes, fundador y CEO de Clever Real Estate con sede en St. Louis, Missouri.
Los reembolsos para compradores de vivienda están disponibles en la mayoría de los estados de EE. UU., Pero no en todos. Diez estados prohíben los reembolsos para compradores de vivienda: Alaska, Alabama, Iowa, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Oklahoma, Oregon y Tennessee.
Qué hacer en su lugar: si vive en un estado que permite reembolsos para compradores de vivienda, vea si su agente está dispuesto a proporcionar este reembolso al momento del cierre. En una compra de una casa de $ 300,000, esto puede ser un ahorro de $ 3,000 para usted, así que vale la pena preguntar.
Fuente: bankrate
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